Одна из приоритетных форм альтернативного приобретения жилья - ипотека.
Ипотечный жилищный кредит - это предоставление гражданам денежного кредита для приобретения жилья под залог недвижимости в качестве обеспечения обязательства. Ипотечный кредит выдается на длительный срок (максимальный срок кредита законом не определен, но в банковской практике принят срок - 20 лет).
Ипотечное кредитование основано на следующих принципах:
- величина кредита не должна превышать 70% стоимости покупаемого жилья;
- величина ежемесячных выплат заемщиком не должна превышать 30% ежемесячного дохода его семьи с учетом прожиточного минимума (установленного в том или ином регионе) и количества членов семьи;
- целевое использование предоставленного кредита (на приобретение жилья);
- процентная ставка по кредиту варьируется в пределах 13-16% годовых в рублях.
Заемщик обязан внести первоначальный взнос (как правило, в сумме 30-40% его стоимости) за счет собственных средств. Кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, включающих полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Это удобно для заемщика (он может четко планировать семейный бюджет), и для кредитора. Величина ежемесячного платежа не должна превышать 30-35% совокупного дохода заемщика за соответствующий расчетный период. При оценке вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика. Приобретенное в кредит жилье передается в залог кредитору. В случае неисполнения заемщиком обязательств взыскание обращается на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику.
Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение приобретенного за счет кредитных средств и переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений), и не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства. Приобретенное за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре.